Un op-ed Oponerse a la Ley de Competencia de Tarjetas de Crédito (CCCA) es un error en varios aspectos clave. La CCCA está diseñada para beneficiar a las pequeñas empresas, los consumidores y la economía en general, contrariamente a lo que afirma el Sr. Gómez.
El ámbito de los pagos actual adolece de una falta de competencia asfixiante. Visa y Mastercard, que en conjunto controlan el 80% del mercado de tarjetas de crédito, han creado un campo de juego donde dictan “tarifas por uso” exorbitantes: tarifas que los comerciantes pagan a los bancos cada vez que un cliente usa una tarjeta de crédito. El resultado es que esos bancos no tienen que competir entre sí en precios. Las tarifas se fijan centralmente.
En 2023, las tarifas por uso de tarjetas de crédito Visa y Mastercard por sí solas ascendieron a 100.77 millones de dólares, casi el cuádruple de los 26 millones de dólares que costaban en 2010. A pesar de los avances tecnológicos que reducen los costos de procesamiento de transacciones, el “impuesto a las transacciones” ha seguido aumentando.
Las pequeñas empresas son las más afectadas por estas tarifas excesivas. Más de 30 asociaciones de pequeñas empresas de la coalición Small Business Rising han convocado al Congreso hacer de la Ley de Competencia de Tarjetas de Crédito una máxima prioridad y aprobar la legislación ahora. Tanto Visa como Mastercard imponen tarifas de deslizamiento que son mucho más altas para las pequeñas empresas que para las más grandes.
No hay justificación para estos precios más altos para las pequeñas empresas, particularmente porque las pequeñas empresas pagan el costo de todo el equipo necesario en sus tiendas para aceptar estos pagos. Y cada dólar perdido por una tarifa por deslizamiento es un dólar que no se puede utilizar para mejorar la experiencia del cliente, contratar personal, aumentar los salarios o mantener los precios bajos. Crea un círculo vicioso en el que el aumento de las tarifas reduce los ingresos, lo que obliga a las empresas a tomar decisiones difíciles que, en última instancia, afectan a los clientes.
En consecuencia, las pequeñas empresas a menudo se ven obligadas a trasladar estos costos a los consumidores mediante precios más altos o recargos. Es un efecto dominó que afecta a todas las familias estadounidenses, incluso a los hogares estadounidenses. estimación de haber asumido la asombrosa cantidad de $ 1,102 en tarifas por uso de tarjetas de crédito y débito solo en 2023.
Al introducir competencia en el mercado de las tarjetas de crédito, la Ley de Competencia en Tarjetas de Crédito introduciría precios competitivos en el mercado, lo que daría lugar a tipos más bajos. Las pequeñas empresas podrían trabajar juntas para negociar tarifas más bajas, de manera muy similar a como lo hacen hoy en la compra de bienes y servicios en los mercados que funcionan. Esto se traduciría en ahorros significativos: un salvavidas para las pequeñas empresas, que les permitiría crear empleos, invertir en operaciones y ofrecer precios competitivos a los clientes.
Además, el argumento de que la CCCA eliminaría los programas de recompensas de tarjetas de crédito es infundado. Su objetivo es el enrutamiento de transacciones, no programas de recompensa. Los bancos, no las redes, determinan las recompensas. Las recompensas son una herramienta de marketing utilizada para atraer clientes y los bancos seguirán ofreciéndolas. Las tácticas de miedo de la industria de las tarjetas de crédito sobre las recompensas han sido verificadas completamente. false.
Por ejemplo, una década después de la reforma de las tarifas de transferencia bancaria en Australia, el Banco de la Reserva de Australia encontrado Los bancos todavía ofrecían “importantes recompensas con tarjetas de crédito” a pesar de que Visa y Mastercard afirmaban que las recompensas desaparecerían. Los bancos australianos incluso redujeron las tasas de interés, ofreciendo a los consumidores un beneficio más tangible que las recompensas de las tarjetas de crédito.
Además, la legislación está cuidadosamente diseñada para aplicarse sólo a las instituciones financieras más grandes que dominan el mercado de tarjetas de crédito: aquellas con al menos 100 mil millones de dólares en activos. Esto significa que los bancos comunitarios, las cooperativas de crédito e incluso grandes instituciones como American Express y Discover, que no dependen de las redes Visa o Mastercard, no se verían afectados. De acuerdo con la Reserva Federal, sólo 32 bancos en todo el país alcanzan este umbral, y sólo una cooperativa de crédito: Navy Federal.
La Ley de Competencia en Tarjetas de Crédito no trata de desmantelar un sistema, sino de crear uno más justo. Al fomentar la competencia, empodera a las pequeñas empresas y protege a los consumidores. Es beneficioso para todos. Los legisladores deberían defender esta ley y allanar el camino para un panorama financiero más competitivo y seguro.
Sue Warfield es presidenta de la Asociación Estadounidense de Venta Minorista de Juguetes Especiales y copresidenta de la coalición Small Business Rising. Lauren Gellatly es gerente senior de campañas y promoción del Instituto para la Autosuficiencia Local y coordinadora de la coalición de Small Business Rising.
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