Op-ed: Cải cách thẻ tín dụng sẽ giúp ích cho doanh nghiệp nhỏ và người tiêu dùng

Mới đây op-ed việc phản đối Đạo luật cạnh tranh thẻ tín dụng (CCCA) là sai lầm ở một số khía cạnh chính. CCCA được thiết kế để mang lại lợi ích cho các doanh nghiệp nhỏ, người tiêu dùng và nền kinh tế nói chung, trái ngược với những tuyên bố của ông Gomez.

Đấu trường thanh toán hiện tại đang thiếu sự cạnh tranh ngột ngạt. Visa và Mastercard, cùng nhau kiểm soát 80% thị trường thẻ tín dụng, đã tạo ra một sân chơi nơi họ đưa ra “phí quẹt” cắt cổ - khoản phí mà người bán phải trả cho ngân hàng mỗi khi khách hàng sử dụng thẻ tín dụng. Kết quả là các ngân hàng đó không phải cạnh tranh với nhau về giá cả. Lệ phí được cố định tập trung.

Vào năm 2023, riêng phí quẹt thẻ tín dụng Visa và Mastercard đã lên tới 100.77 tỷ USD, gần gấp bốn lần so với 26 tỷ USD mà chúng phải trả vào năm 2010. Bất chấp những tiến bộ công nghệ giúp giảm chi phí xử lý giao dịch, “thuế giao dịch” vẫn tiếp tục tăng.

Các doanh nghiệp nhỏ cảm thấy gánh nặng của những khoản phí quá cao này. Hơn 30 hiệp hội doanh nghiệp nhỏ từ liên minh Doanh nghiệp Nhỏ Tăng trưởng đã kêu gọi Quốc hội đặt Đạo luật Cạnh tranh Thẻ Tín dụng thành ưu tiên hàng đầu và thông qua luật này ngay bây giờ. Visa và Mastercard đều quy định phí quẹt thẻ đối với các doanh nghiệp nhỏ cao hơn nhiều so với các doanh nghiệp lớn hơn.

Không có lý do chính đáng nào cho những mức giá cao hơn này đối với các doanh nghiệp nhỏ, đặc biệt là vì các doanh nghiệp nhỏ phải trả chi phí cho tất cả các thiết bị cần thiết trong cửa hàng của họ để chấp nhận các khoản thanh toán này. Và mỗi đô la bị mất do phí quẹt là một đô la không thể được sử dụng để cải thiện trải nghiệm của khách hàng, thuê nhân viên, tăng lương hoặc giảm giá. Nó tạo ra một vòng luẩn quẩn với việc phí tăng cao ảnh hưởng đến doanh thu, buộc các doanh nghiệp phải đưa ra những quyết định khó khăn mà cuối cùng sẽ ảnh hưởng đến khách hàng.

Do đó, các doanh nghiệp nhỏ thường buộc phải chuyển những chi phí này sang người tiêu dùng thông qua mức giá hoặc phụ phí cao hơn. Đó là hiệu ứng domino chạm đến mọi gia đình Mỹ, với các hộ gia đình Mỹ ước tính đã phải gánh một khoản phí đáng kinh ngạc là 1,102 USD phí quẹt thẻ tín dụng và thẻ ghi nợ chỉ trong năm 2023.

Bằng cách đưa sự cạnh tranh vào thị trường thẻ tín dụng, Đạo luật cạnh tranh thẻ tín dụng sẽ mang lại một số mức giá cạnh tranh cho thị trường, dẫn đến mức giá thấp hơn. Các doanh nghiệp nhỏ có thể làm việc cùng nhau để đàm phán mức giá thấp hơn, giống như cách họ mua hàng hóa và dịch vụ tại các thị trường đang hoạt động ngày nay. Điều này sẽ chuyển thành khoản tiết kiệm đáng kể - huyết mạch cho các doanh nghiệp nhỏ, cho phép họ tạo việc làm, đầu tư vào hoạt động và đưa ra mức giá cạnh tranh cho khách hàng.

Hơn nữa, lập luận rằng CCCA sẽ loại bỏ các chương trình thưởng thẻ tín dụng là không có cơ sở. Nó nhắm mục tiêu định tuyến giao dịch, không phải chương trình thưởng. Ngân hàng, chứ không phải mạng lưới, quyết định phần thưởng. Phần thưởng là một công cụ tiếp thị được sử dụng để thu hút khách hàng và các ngân hàng sẽ tiếp tục cung cấp chúng. Chiến thuật đe dọa phần thưởng của ngành thẻ tín dụng đã được kiểm chứng hoàn toàn trên thực tế. sai.

Ví dụ, một thập kỷ sau cải cách phí quẹt thẻ ở Australia, Ngân hàng Dự trữ Úc được tìm thấy các ngân hàng vẫn đưa ra “phần thưởng thẻ tín dụng đáng kể” mặc dù Visa và Mastercard tuyên bố rằng phần thưởng sẽ biến mất. Các ngân hàng Úc thậm chí còn hạ lãi suất, mang lại lợi ích hữu hình hơn cho người tiêu dùng so với phần thưởng bằng thẻ tín dụng.

Ngoài ra, luật này được nhắm mục tiêu cẩn thận để chỉ áp dụng cho các tổ chức tài chính lớn nhất thống trị thị trường thẻ tín dụng – những tổ chức có tài sản ít nhất 100 tỷ USD. Điều này có nghĩa là các ngân hàng cộng đồng, tổ chức tín dụng và thậm chí cả các tổ chức lớn như American Express và Discover, không dựa vào mạng Visa hoặc Mastercard, sẽ không bị ảnh hưởng. Theo Dự trữ Liên bang, chỉ có 32 ngân hàng trên toàn quốc đáp ứng được ngưỡng này và chỉ có một hiệp hội tín dụng - Navy Federal.

Đạo luật Cạnh tranh Thẻ Tín dụng không nhằm mục đích phá bỏ một hệ thống mà nhằm tạo ra một hệ thống công bằng hơn. Bằng cách thúc đẩy cạnh tranh, nó trao quyền cho các doanh nghiệp nhỏ và bảo vệ người tiêu dùng. Đó là một chiến thắng cùng có lợi cho tất cả mọi người. Các nhà lập pháp nên ủng hộ đạo luật này và mở đường cho một bối cảnh tài chính an toàn và cạnh tranh hơn.

Sue Warfield là chủ tịch Hiệp hội bán lẻ đồ chơi đặc biệt của Mỹ và đồng chủ tịch của liên minh Doanh nghiệp nhỏ đang phát triển. Lauren Gellatly là người quản lý chiến dịch và vận động cấp cao tại Viện Tự lực địa phương và điều phối viên liên minh cho Doanh nghiệp nhỏ đang phát triển.